SOLUTIONS PATRIMONIALES

Votre patrimoine, notre experise

Auteur/autrice : Gael.B

  • Prêt hypothécaire et fiscalité

    Prêt hypothécaire et fiscalité

    Le prêt hypothécaire et la fiscalité entretiennent un lien étroit dans toute stratégie patrimoniale. En effet, ce type de financement ne se limite pas à la simple acquisition immobilière : il devient aussi un véritable outil d’optimisation fiscale et de gestion du patrimoine. Que vous soyez particulier ou indépendant, comprendre les impacts fiscaux du prêt hypothécaire vous aide donc à en faire un levier financier efficace et maîtrisé.

    En un coup d’œil

    Comprendre le lien entre prêt hypothécaire et fiscalité

    Le prêt hypothécaire garantit un emprunt grâce à la valeur d’un bien immobilier. Cette garantie réduit le risque pour l’établissement prêteur et permet d’obtenir des conditions avantageuses. D’un point de vue fiscal, ce type de financement peut offrir plusieurs opportunités. Par exemple, les intérêts deviennent déductibles dans certains cas, et le montage du prêt influence parfois la transmission ou la valorisation du patrimoine.

    Ainsi, le prêt hypothécaire dépasse le simple rôle de financement. Il devient un outil de structuration patrimoniale et s’inscrit dans une démarche d’optimisation fiscale et successorale. Cette approche reste particulièrement pertinente lorsqu’elle accompagne un projet d’investissement ou une diversification d’actifs.

    Les avantages fiscaux du prêt hypothécaire pour les particuliers

    Chez les particuliers, le prêt hypothécaire peut générer plusieurs effets fiscaux intéressants. Par exemple, lorsque les fonds financent un investissement locatif, les intérêts d’emprunt se déduisent des revenus fonciers. Cette déduction réduit alors l’assiette imposable et, par conséquent, l’impôt lié à ces loyers.

    Par ailleurs, dans le cadre d’une transmission, l’hypothèque diminue temporairement la valeur taxable du bien immobilier. La dette garantie se déduit de la valeur du patrimoine lors du calcul des droits de succession. Cette approche facilite donc la transmission et optimise la fiscalité à court terme tout en préservant la propriété du bien à long terme.

    Enfin, le prêt hypothécaire permet de conserver la pleine propriété de son patrimoine tout en libérant des liquidités. Ces fonds servent ensuite à financer des projets personnels ou des investissements productifs sans créer immédiatement de plus-value imposable.

    Le prêt hypothécaire comme levier d’optimisation fiscale pour les indépendants

    Pour les indépendants et chefs d’entreprise, le prêt hypothécaire représente un outil stratégique. En mobilisant la valeur d’un bien immobilier personnel ou professionnel, ils financent le développement de leur activité tout en profitant d’un traitement fiscal avantageux.

    Les intérêts du prêt se déduisent du résultat imposable de l’entreprise lorsque les fonds servent à une dépense professionnelle. Ce mécanisme réduit l’imposition globale tout en préservant la trésorerie. De plus, la dissociation entre patrimoine privé et professionnel améliore la gestion des risques.

    Ce type de financement peut également optimiser la transmission d’une entreprise. Il offre la possibilité de liquider une partie du patrimoine, d’organiser une donation ou de financer la reprise d’une société familiale, tout en bénéficiant d’une fiscalité adaptée.

    Simulez votre prêt hypothécaire avec notre partenaire FINEXY

    Avant d’engager une opération de financement, il reste essentiel d’évaluer précisément l’impact fiscal et patrimonial du prêt hypothécaire. Notre partenaire FINEXY propose un simulateur gratuit qui vous permet d’estimer rapidement le montant mobilisable à partir de votre bien immobilier. Cet outil constitue une première étape utile pour envisager différentes stratégies de financement et d’optimisation fiscale.

    Grâce à ce simulateur, vous pouvez tester plusieurs scénarios, comparer diverses durées et anticiper l’impact sur votre situation patrimoniale. Un conseiller peut ensuite vous accompagner pour construire une solution adaptée à votre profil et à vos objectifs.

    Simuler mon prêt hypothécaire avec FINEXY

    Construire une stratégie fiscale durable grâce au prêt hypothécaire

    Le prêt hypothécaire et la fiscalité ne doivent jamais être dissociés dans une approche patrimoniale. Bien utilisé, ce financement devient un instrument d’optimisation : il réduit la pression fiscale, renforce la capacité d’investissement et facilite la transmission du patrimoine.

    Cependant, chaque situation patrimoniale reste unique. Il est donc important de solliciter un accompagnement personnalisé pour identifier la structure de prêt la plus adaptée à votre profil fiscal et à vos objectifs à long terme.

    Contacter un conseiller

    FAQ – prêt hypothécaire et fiscalité

    1. Les intérêts d’un prêt hypothécaire sont-ils déductibles des impôts ?

    Oui, si le prêt finance un investissement locatif ou professionnel, les intérêts peuvent être déduits des revenus fonciers ou du résultat imposable.

    2. Le prêt hypothécaire influence-t-il les droits de succession ?

    Oui, la dette garantie par hypothèque peut réduire la valeur taxable du bien, et donc diminuer les droits de succession à court terme.

    3. Peut-on utiliser un prêt hypothécaire pour financer un projet professionnel ?

    Oui, un indépendant peut mobiliser la valeur de son bien immobilier pour développer son activité ou renforcer sa trésorerie.

    4. Le prêt hypothécaire a-t-il un impact sur l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) ?

    Oui, la dette liée au prêt hypothécaire vient en déduction de la valeur imposable des biens soumis à l’IFI, sous certaines conditions.

    5. Comment optimiser la fiscalité d’un prêt hypothécaire ?

    Une analyse personnalisée par un conseiller patrimonial permet d’adapter le type de prêt, la durée et la structure fiscale à vos objectifs.

    Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit. L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’appliquent. Plus d’informations sur www.aeras-infos.fr.

  • Acquisition en SCI :stratégie patrimoniale

    Acquisition en SCI :stratégie patrimoniale

    L’acquisition en SCI attire les investisseurs exigeants et les familles souhaitant structurer leur patrimoine immobilier. Ce mode d’achat collectif offre une souplesse juridique, une fiscalité adaptable et une transmission optimisée. En combinant stabilité, gouvernance et stratégie, la SCI s’impose comme un levier patrimonial puissant et pérenne.

    En un coup d’œil

    Qu’est-ce qu’une SCI et comment fonctionne-t-elle

    La Société Civile Immobilière (SCI) est une structure juridique réunissant plusieurs associés pour gérer ensemble un bien immobilier. Chacun détient des parts sociales proportionnelles à son apport, ce qui permet de répartir équitablement les droits et les décisions. Grâce à ce cadre collectif, la gestion devient plus claire, plus souple et mieux organisée.

    Un fonctionnement souple et pérenne

    Les statuts de la SCI fixent la répartition des pouvoirs, les modalités de cession des parts et les règles de décision. Contrairement à l’indivision, les décisions peuvent être prises à la majorité, évitant ainsi les blocages. En outre, la SCI permet d’assurer la continuité du patrimoine au-delà des générations, tout en anticipant les enjeux successoraux.

    Les avantages de l’acquisition en SCI

    L’acquisition en SCI offre de multiples avantages : gestion souple, transmission facilitée et optimisation fiscale. Cette structure s’adapte aussi bien aux objectifs familiaux qu’aux projets d’investissement immobilier. Elle combine efficacité juridique et stratégie patrimoniale durable.

    • Souplesse dans la gestion quotidienne et la gouvernance.
    • Transmission facilitée par la donation de parts sociales.
    • Protection du patrimoine personnel des associés.
    • Fiscalité modulable selon le régime choisi (IR ou IS).
    • Visibilité financière accrue auprès des banques et investisseurs.

    Optimiser votre stratégie patrimoniale grâce à la SCI

    La SCI constitue un levier stratégique pour combiner rendement locatif, cohésion familiale et optimisation fiscale. En adaptant ses statuts, elle s’ajuste à votre profil et à vos ambitions : investissement, gestion locative, capitalisation ou transmission. Elle offre donc une approche sur mesure de la constitution patrimoniale.

    ✔ SCI familiale
    • Objectif : Préserver et transmettre le patrimoine immobilier dans un cadre stable.
    • Utilisation : Gestion commune d’un bien entre membres d’une même famille.
    • Points clés : Donations échelonnées, statuts adaptés, clauses protectrices.
    • Impact : Transmission fluide et réduction des conflits successoraux.
    ★ SCI d’investissement locatif
    • Objectif : Maximiser la rentabilité locative grâce à une gestion centralisée.
    • Utilisation : Acquisition de logements ou immeubles destinés à la location.
    • Points clés : Mutualisation des apports, trésorerie commune, fiscalité optimisée.
    • Impact : Revenu récurrent et stratégie d’investissement évolutive.
    ➤ SCI à l’IS
    • Objectif : Réduire la fiscalité et capitaliser les bénéfices à long terme.
    • Utilisation : Structure adaptée aux investisseurs cherchant à amortir leurs biens.
    • Points clés : Amortissement comptable, déduction des charges, capitalisation interne.
    • Impact : Optimisation de la rentabilité nette et développement patrimonial durable.

    Fiscalité et modes d’imposition

    La fiscalité est un élément clé dans toute acquisition en SCI. Sous le régime de l’impôt sur le revenu (IR), chaque associé déclare sa part de bénéfices, selon son taux marginal. Ce système, simple et transparent, convient aux SCI familiales. À l’inverse, le régime de l’impôt sur les sociétés (IS) permet d’amortir les biens et de lisser la fiscalité, idéal pour les projets à forte rentabilité.

    Avant de choisir, il convient d’analyser vos flux de trésorerie, la durée de détention prévue et votre stratégie successorale. En choisissant le bon régime, vous optimisez la rentabilité tout en maîtrisant le coût fiscal global. Ainsi, la SCI devient un outil de pilotage efficace au service de votre patrimoine.

    Contacter un conseiller

    FAQ – acquisition en SCI

    1. Pourquoi choisir l’acquisition en SCI plutôt qu’en indivision ?

    La SCI offre une gestion souple, un cadre juridique clair et évite les blocages de l’indivision. Elle facilite également la transmission du patrimoine.

    2. Peut-on loger sa résidence principale dans une SCI ?

    Oui, c’est possible. Il faut simplement adapter les statuts et distinguer l’usage personnel de la logique patrimoniale de la société.

    3. Quelle différence entre une SCI à l’IR et à l’IS ?

    L’IR permet une transparence fiscale, tandis que l’IS autorise l’amortissement et la déduction des charges, optimisant la trésorerie à long terme.

    4. Comment transmettre un bien détenu via une SCI ?

    La transmission se fait par la donation progressive de parts sociales, permettant de réduire les droits de succession tout en conservant le contrôle.

    5. Existe-t-il un capital minimum pour créer une SCI ?

    Non, aucun montant minimal n’est requis. Le capital peut être fixé librement selon le projet et le profil des associés.

    Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit. L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’appliquent. Plus d’informations sur www.aeras-infos.fr.

  • Valoriser votre patrimoine: guide 2025

    Valoriser votre patrimoine: guide 2025

    Vous vous interrogez sur la meilleure façon de valoriser votre patrimoine ? En combinant un prêt hypothécaire bien conçu, une transmission anticipée et une stratégie globale cohérente, vous pouvez ainsi renforcer la valeur de vos biens tout en sécurisant votre avenir financier.

    En un coup d’œil

    Prêt hypothécaire : un levier pour valoriser votre patrimoine

    Le prêt hypothécaire ne sert pas uniquement à financer un achat immobilier ; il peut également devenir un véritable accélérateur de valorisation. En mobilisant la valeur d’un bien que vous possédez déjà, vous obtenez des liquidités sans le vendre. Par conséquent, cet effet de levier permet de financer des projets structurants tels qu’une rénovation, un investissement locatif ou une diversification de vos placements.

    Comment utiliser le prêt hypothécaire de manière stratégique ?

    Vous restez propriétaire de votre bien tout en tirant parti de sa valeur. Ainsi, cette solution peut renforcer votre capacité d’investissement. Cependant, avant de vous lancer, il est essentiel d’analyser vos besoins et de définir un projet rentable. Vous pouvez, par exemple, moderniser un logement locatif pour en augmenter la rentabilité, ou encore investir dans un placement à long terme. En agissant avec méthode et prudence, vous créez donc un cercle vertueux : la valeur de votre patrimoine s’accroît et vos revenus potentiels se consolident.

    Transmission : anticiper pour préserver et accroître votre patrimoine

    Préparer la transmission de votre patrimoine n’est pas seulement un acte de prévoyance ; c’est aussi, et surtout, un moyen concret de le valoriser. Une organisation réfléchie réduit les coûts fiscaux, préserve la cohésion familiale et garantit la pérennité des actifs transmis. De plus, elle permet d’assurer une transition harmonieuse entre générations.

    Les étapes clés d’une transmission réussie

    • Établir un inventaire complet : biens immobiliers, placements, liquidités et participations.
    • Choisir les dispositifs adaptés : donation, assurance-vie, démembrement de propriété ou société civile.
    • Définir une stratégie de long terme, en tenant compte de vos objectifs et de la situation de vos héritiers.

    Une transmission anticipée crée ainsi une continuité de valeur. Elle permet également d’intégrer progressivement les générations futures à la gestion du patrimoine, ce qui favorise sa préservation et son développement durable.

    Piloter et optimiser pour valoriser votre patrimoine au quotidien

    Valoriser votre patrimoine ne repose pas uniquement sur des décisions ponctuelles. C’est avant tout une démarche continue, structurée et évolutive. En effet, votre patrimoine vit au rythme de votre vie, de vos projets et des marchés. Par conséquent, il doit être régulièrement réévalué, ajusté et optimisé. En adoptant une méthode claire, vous améliorez la performance globale de vos actifs tout en préservant leur stabilité. De plus, cette approche vous aide à anticiper les risques et à saisir les opportunités dès qu’elles se présentent.

    Méthode en 4 étapes pour valoriser votre patrimoine

    1) Diagnostic : recensez actifs, dettes et objectifs. 2) Priorisation : classez vos enjeux selon votre situation. 3) Plan d’action : combinez immobilier, placements et transmission avec un bon équilibre rendement/sécurité. 4) Réévaluation annuelle : ajustez vos choix selon l’évolution des marchés et de vos besoins.

    Indicateurs clés : rentabilité, trésorerie et maîtrise des risques

    La rentabilité nette mesure la performance réelle de vos investissements. La trésorerie reflète votre capacité à faire face aux imprévus et à financer de nouveaux projets. Enfin, la maîtrise des risques garantit un portefeuille équilibré entre sécurité, rendement et liquidité. Ainsi, vous gardez une vision claire de la dynamique de votre patrimoine et vous optimisez vos décisions sur la durée.

    Comparer les leviers pour valoriser votre patrimoine

    Chaque levier possède ses avantages, ses contraintes et son impact sur votre stratégie patrimoniale. Les cartes ci-dessous vous aident à identifier celui qui correspond le mieux à votre profil.

    🏦 Prêt hypothécaire Effet de levier
    Objectif
    Mobiliser la valeur d’un bien existant.
    Utilisation
    Financer une rénovation ou un investissement rentable.
    Vigilance
    Capacité de remboursement et coût total du crédit.
    Impact
    Accroît la valeur si les fonds sont investis de manière productive.
    🏠 Immobilier locatif Revenus récurrents
    Objectif
    Créer des revenus réguliers.
    Utilisation
    Acquisition d’un bien à fort potentiel locatif.
    Vigilance
    Charges, fiscalité et gestion locative.
    Impact
    Augmente la valeur patrimoniale et les revenus.
    📈 Placements financiers Diversification
    Objectif
    Faire fructifier les liquidités.
    Utilisation
    Assurance-vie, PEA, SCPI, etc.
    Vigilance
    Risque de marché et horizon d’investissement.
    Impact
    Complète l’immobilier et équilibre la performance globale.
    👪 Transmission anticipée Protection long terme
    Objectif
    Protéger les héritiers et réduire la fiscalité.
    Utilisation
    Donation ou démembrement progressif.
    Vigilance
    Équilibres familiaux et juridiques.
    Impact
    Stabilise et sécurise la valeur à long terme.

    En analysant ces leviers, vous pouvez ajuster votre stratégie de façon cohérente et progressive. Ainsi, chaque décision devient un pas mesuré vers la valorisation durable de votre patrimoine.

    Comment valoriser votre patrimoine : les points clés

    Valoriser votre patrimoine repose sur trois piliers essentiels : l’utilisation raisonnée du prêt hypothécaire, la préparation méthodique de la transmission et une stratégie globale alignée sur vos objectifs. En combinant ces approches, vous optimisez la croissance de vos actifs tout en préservant leur stabilité sur le long terme.

    Contacter un conseiller

    FAQ – comment valoriser votre patrimoine

    1. Pourquoi le prêt hypothécaire peut-il valoriser votre patrimoine ?

    Parce qu’il vous permet d’utiliser la valeur de votre bien pour financer d’autres projets sans le vendre, renforçant ainsi votre capital global.

    2. Quels sont les risques du prêt hypothécaire ?

    Le principal risque est le déséquilibre budgétaire. Avant toute souscription, évaluez précisément votre capacité de remboursement et le coût total du financement.

    3. Quand faut-il préparer la transmission de votre patrimoine ?

    Le plus tôt possible : une préparation anticipée optimise la fiscalité et assure une répartition harmonieuse entre les héritiers.

    4. Comment définir une stratégie patrimoniale efficace ?

    Elle combine une vision d’ensemble, des objectifs mesurables et une allocation équilibrée entre immobilier, placements et transmission.

    5. Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

    Il vous aide à structurer vos décisions, à identifier les bons leviers et à aligner vos choix financiers sur vos objectifs de vie.

    Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit. L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS s’appliquent. Plus d’informations : www.aeras-infos.fr.

  • Grande transmission 9000 milliards d’ici 2040 : tournant patrimonial

    Grande transmission 9000 milliards d’ici 2040 : tournant patrimonial

    L’expression « la grande transmission 9 000 milliards d’ici 2040 » souligne l’ampleur inédite des transferts de patrimoine qui s’annoncent en France. Près de 9 000 milliards d’euros pourraient changer de mains d’ici 2040. Cet article vous explique pourquoi cette « grande transmission » est un enjeu clé pour votre patrimoine, quelles conséquences elle peut avoir, et comment vous y préparer de manière proactive.

    Qu’entend-on par « grande transmission » et pourquoi 9 000 milliards ?

    L’expression « grande transmission » fait référence au transfert massif de patrimoine – immobilier, financier – des générations seniors à la suivante. Selon des études récentes, d’ici à 2040, environ 9 000 milliards d’euros devraient être transmis en France.

    Les facteurs principaux

    • Le vieillissement de la population et l’augmentation des décès des baby-boomers.
    • Une valeur immobilière et financière très élevée détenue par les plus de 60 ans : ils possèdent près de 60 % du patrimoine global.
    • La montée des prix de l’immobilier et des marchés financiers, qui alourdit mécaniquement le montant des transmissions.

    Pourquoi cette transmission massive est-elle un moment stratégique pour votre patrimoine ?

    1. Une opportunité de transmission optimisée

    Si vous êtes déjà propriétaire ou investisseur, ce contexte vous invite à anticiper la transmission de votre patrimoine : donation, assurance vie, démembrement, etc. Vous pouvez agir pour maximiser l’efficacité fiscale et protéger vos proches.

    2. Une pression sur les droits de succession et la fiscalité

    Avec des montants transmis aussi élevés, les autorités surveillent de près les mécanismes de transmission. Certaines études évoquent une possible « bombe sociale » si rien n’évolue.

    3. Un enjeu de répartition et d’égalité

    La grande transmission pourrait renforcer les inégalités, car ceux qui héritent bénéficieront de montants significatifs. Votre stratégie patrimoniale doit tenir compte de cette réalité pour garantir une équité entre générations.

    Comment se préparer à la « grande transmission 9 000 milliards d’ici 2040 » ?

    Réaliser un bilan patrimonial approfondi

    • Faites l’inventaire de vos actifs : immobilier, valeurs mobilières, placements.
    • Identifiez les passifs et dettes.
    • Évaluez l’âge, l’état de santé, la situation familiale – tous ces éléments influencent la transmission.

    Choisir les bons outils de transmission

    • Donation avec réserve d’usufruit : vous donnez la nue-propriété tout en conservant l’usufruit.
    • Assurance vie : désignation de bénéficiaires, abattements disponibles.
    • Démembrement de propriété : stratégie efficace dans le cadre de l’immobilier.
    • SCI ou autre structure patrimoniale : pour gérer la transmission collective d’un bien.

    Anticiper la fiscalité et les droits de succession

    • Étudiez les abattements, barèmes et exonérations.
    • Simulez l’impact d’une transmission future à vos héritiers dans ce contexte de grande masse opérée.
    • Ajustez vos supports et placements pour que la transmission ne soit pas pénalisée.

    Communiquer avec vos héritiers et prendre des décisions familiales

    La transmission massive implique parfois des conflits ou des incompréhensions. Il est essentiel de :

    • Informer vos proches de vos choix.
    • Rédiger un testament ou un pacte successoral.
    • Impliquer un conseiller ou notaire pour sécuriser vos décisions.

    Quel rôle pour un conseiller patrimonial dans ce contexte ?

    Face à la grande transmission de 9 000 milliards d’euros d’ici 2040, l’accompagnement d’un professionnel devient indispensable. Celui-ci vous aide à :

    • Définir une stratégie de transmission adaptée à vos objectifs et à votre patrimoine.
    • Mettre en place les outils juridiques et fiscaux optimaux.
    • Suivre l’évolution de la législation et adapter votre plan si besoin.

    La grande transmission 9 000 milliards d’ici 2040 : anticiper pour éviter les erreurs

    La perspective d’un transfert de patrimoine de cet ordre change les règles du jeu pour la gestion patrimoniale. Vous avez tout intérêt à anticiper pour sécuriser vos actifs, optimiser leur transmission et éviter les effets négatifs liés à une succession non préparée.

    Contactez un conseiller pour étudier votre situation et bâtir une stratégie de transmission adaptée à ce contexte inédit.

    Contacter un conseiller

    FAQ – La grande transmission

    1. Qu’entend-on exactement par « la grande transmission 9 000 milliards d’ici 2040 » ?

    Il s’agit du transfert attendu d’environ 9 000 milliards d’euros de patrimoine en France entre 2025 et 2040.

    2. Pourquoi ce montant est-il si élevé ?

    En raison du vieillissement de la population, de la valeur élevée des actifs détenus par les seniors, et de la hausse des prix immobiliers et financiers.

    3. Ce phénomène concerne-t-il tous les ménages ?

    Non. Beaucoup de ménages ne bénéficient d’aucun héritage ou très peu. Ce sont surtout les patrimoines les plus importants qui feront l’objet de transferts massifs.

    4. Quelles sont les conséquences pour la fiscalité de la transmission ?

    Une réforme pourrait être envisagée pour les droits de succession, les « super héritages » ou pour limiter les effets d’inégalités.

    5. Comment se positionner pour bénéficier de cette période de transmission ?

    En anticipant : faire un bilan patrimonial, choisir les bons outils de transmission, adapter sa fiscalité et consulter un professionnel.

    Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit. L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’appliquent. Plus d’informations disponibles sur www.aeras-infos.fr.

  • Amortissable ou in fine: quel prêt hypothécaire choisir?

    Amortissable ou in fine: quel prêt hypothécaire choisir?

    Choisir entre un prêt de trésorerie hypothécaire amortissable ou in fine mérite réflexion. Ces deux formules répondent à des besoins différents. Pour bien décider, il est essentiel de comprendre leur fonctionnement, leurs avantages et leurs limites, notamment en matière de trésorerie et de stratégie patrimoniale.

    En un coup d’œil

    Prêt de trésorerie hypothécaire : principe et objectifs

    Le prêt de trésorerie hypothécaire permet d’obtenir des liquidités en mettant un bien immobilier en garantie. Il s’adresse surtout aux propriétaires souhaitant financer un projet sans vendre leur patrimoine. Grâce à cette solution, vous conservez la propriété du bien tout en utilisant sa valeur pour renforcer votre trésorerie.

    Ce crédit est flexible. En effet, vous pouvez choisir la manière de rembourser le capital selon deux modes distincts : le prêt amortissable ou le prêt in fine. Cette décision influence la structure du remboursement et le coût global de l’opération.

    Un outil de gestion patrimoniale

    Au-delà du simple financement, le prêt de trésorerie hypothécaire peut s’intégrer dans une stratégie patrimoniale. Par exemple, il peut aider à diversifier des placements, anticiper une succession ou financer des besoins temporaires. Ainsi, comprendre les deux modes de remboursement permet de mieux adapter la solution à vos objectifs et à votre profil d’investisseur.

    Différences entre prêt amortissable et prêt in fine

    La distinction entre un prêt amortissable et un prêt in fine repose sur la façon dont le capital est restitué. Dans les deux cas, les intérêts dépendent du capital restant dû. Cependant, la répartition entre capital et intérêts diffère, ce qui modifie le rythme de remboursement.

    Le prêt amortissable

    Dans un prêt amortissable, chaque mensualité comprend à la fois des intérêts et une part du capital. Le capital diminue progressivement, ce qui réduit les intérêts au fil du temps. Ce fonctionnement assure une visibilité claire sur la dette et un allègement régulier des charges. Par conséquent, cette formule séduit les emprunteurs recherchant la stabilité et la sécurité.

    Le prêt in fine

    Le prêt in fine suit une logique inverse. Pendant toute la durée du contrat, seules les échéances d’intérêts sont réglées. Le capital, quant à lui, est remboursé en une seule fois à la fin du prêt. Ce modèle exige donc une capacité d’épargne solide ou un capital placé destiné à garantir le remboursement final. Toutefois, il offre une grande souplesse de trésorerie et peut présenter des avantages fiscaux selon la situation.

    Quel type de prêt choisir : amortissable ou in fine ?

    Le choix entre un prêt amortissable ou in fine dépend avant tout de vos objectifs financiers et de votre profil patrimonial. Pour vous aider à trancher, voici quelques critères à considérer :

    • Le prêt amortissable convient si vous préférez une solution progressive et sécurisée, avec une dette qui diminue à chaque mensualité.
    • Le prêt in fine s’adresse plutôt aux profils disposant d’un capital ou d’une épargne investie, souhaitant optimiser leur fiscalité ou préserver leur trésorerie à court terme.

    Dans le cadre d’un prêt de trésorerie hypothécaire, le prêt amortissable reste souvent plus rassurant. Néanmoins, le prêt in fine peut se révéler pertinent si une stratégie patrimoniale solide garantit le remboursement final. Ainsi, le choix idéal dépend toujours de l’équilibre entre sécurité, rentabilité et flexibilité.

    Tableau comparatif

    Critère Prêt amortissable Prêt in fine
    Remboursement du capital Progressif à chaque échéance Intégral à la fin du prêt
    Mensualités Constantes et dégressives en intérêts Composées uniquement d’intérêts
    Durée du crédit Courte à moyenne Souvent plus longue
    Profil adapté Emprunteur recherchant la sécurité Investisseur disposant d’un capital

    Bien choisir entre amortissable ou in fine pour votre prêt de trésorerie hypothécaire

    En résumé, le prêt de trésorerie hypothécaire amortissable ou in fine doit s’inscrire dans une stratégie claire. Le prêt amortissable garantit un désendettement progressif et une meilleure visibilité budgétaire. Le prêt in fine, quant à lui, favorise la gestion de trésorerie et l’optimisation patrimoniale. Avant de vous engager, il est donc préférable d’évaluer votre situation, votre horizon financier et vos placements. Ainsi, vous pourrez choisir la solution la plus cohérente avec vos objectifs.

    FAQ – amortissable ou in fine

    1. Quelle est la différence entre un prêt amortissable et un prêt in fine ?

    Le prêt amortissable rembourse le capital petit à petit, tandis que le prêt in fine rembourse tout le capital en une seule fois à la fin du contrat.

    2. Quel prêt est le plus avantageux pour une trésorerie hypothécaire ?

    Le prêt amortissable convient aux emprunteurs souhaitant réduire leur dette chaque mois. Le prêt in fine est plus adapté aux investisseurs cherchant à préserver leur trésorerie.

    3. Le prêt in fine comporte-t-il plus de risques ?

    Oui. Le capital reste dû jusqu’à la fin du prêt. Il est donc indispensable de prévoir un capital ou un placement dédié pour le rembourser à l’échéance.

    4. Peut-on transformer un prêt in fine en prêt amortissable ?

    Oui, c’est possible. Cela dépend toutefois de votre situation financière et de l’accord du prêteur. Une étude personnalisée permet d’en évaluer la faisabilité.

    5. Comment choisir entre amortissable ou in fine ?

    Analysez vos objectifs, votre capacité de remboursement et vos placements disponibles. Le conseil d’un expert vous aidera à déterminer la meilleure option.

    Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Lorsqu’une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, cela peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total. Une assurance emprunteur peut être exigée dans le cadre de l’octroi d’un crédit. L’emprunteur reste libre de souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix, dans les conditions prévues par les articles L.313-30 et suivants du Code de la consommation. Les garanties couvertes ainsi que les conditions d’application figurent dans la notice d’information remise à l’emprunteur lors de la demande d’adhésion. En cas de risque aggravé de santé, les garanties et le tarif doivent être adaptés. Dans ce cadre, les dispositions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) s’appliquent. Plus d’informations disponibles sur www.aeras-infos.fr.